Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Перед тем как выдать кредит заемщику, банк всегда оценивает риски невозврата денег. Поэтому, рассматривая заявку на ипотеку, он проверит, как заемщик до сих пор платил по взятым кредитам. Но наличие в кредитной истории просрочек не означает, что вам обязательно откажут в ипотеке.
Что делать, если в кредитной истории были просрочки?
1. Обратиться за ипотекой в небольшой коммерческий банк.
Отношение к клиентам, допускавшим просрочки, полностью зависит от политики конкретного банка и его склонности к риску и значительно различается в зависимости от банка. Как правило, банки, которые не входят в число лидеров ипотечного рынка, более лояльно относятся к наличию просрочек в кредитной истории и готовы рассматривать таких заемщиков в качестве своих потенциальных клиентов. Им приходится конкурировать с крупными игроками ипотечного рынка, поэтому они, как правило, готовы делать шаги навстречу клиентам. Один из них - возможность индивидуального рассмотрения заемщика.
Поэтому заемщику, имеющему просрочки, стоит обратиться в такой банк. Скорее всего, предложенная процентная ставка по ипотеке окажется выше, чем у ведущих игроков ипотечного рынка. Это плата за риск, на который идет банк. Но, взяв кредит и зарекомендовав себя в качестве надежного клиента, через несколько лет вы сможете перекредитоваться в другом банке уже на более выгодных условиях.
2. Уметь объяснить, как возникла просрочка по кредиту.
Имеет значение и длительность просрочки, и то, по какой причине она появилась. Критичными считаются задержки выплат сроком более 90 дней. При этом просрочки до 30 дней учитываются не всеми. Важно и то, на каком этапе была погашена задолженность. Заемщикам не стоит доводить ситуацию до передачи долгов коллекторам.
Если просрочка произошла во время кризиса, заемщик потерял работу и поэтому не мог вносить платежи по кредиту, банки склонны идти на уступки таким клиентам. Если заемщик способен предоставить подтверждение обстоятельств, которые привели к просрочке, у него есть шансы на получение ипотеки. Разумеется, к этому моменту долг по кредиту должен быть полностью погашен.
3. Постараться исправить свою кредитную историю.
Банки проверяют кредитную историю не за все время ее существования, а только за определенный период. Причем в разных банках этот срок разный. Где-то банк анализирует информацию за последние 5 лет, в каких-то банках кредитная история проверяется только на 3 года, предшествующие обращению за ипотекой.
Все, что было до этого срока, банк не учитывает. Это значит, что у заемщиков, которые испортили свою кредитную историю до 2014-2016 года, но к этому моменту уже полностью расплатились по долгам, сейчас есть шансы на получение ипотеки.
После погашения просрочки нужно постараться накопить положительную кредитную историю, тогда банк учтет только ее. Для этого придется брать новые кредиты и аккуратно вносить по ним платежи. Так в кредитной истории появятся новые положительные записи, это повлияет на ваш скоринговый балл.
4. Обратиться к ипотечному брокеру за консультацией.
Если кредитная история у заемщика идеальная, он может получить ипотеку сам. Но если в прошлом были просрочки, для получения кредита может потребоваться помощь специалиста. Обычно ипотечным консультантам известны внутренние правила банков, они знают о тонкостях отношения каждого банка к заемщикам. Ипотечный брокер подаст заявку в тот банк, где у заемщика больше шансов получить положительное решение на выдачу кредита.
«У каждого банка свой подход к оценке такого критерия, как кредитная история заемщика, - рассказывает руководитель службы ипотечных брокеров компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова. - Кто-то из банков допускает наличие трех просроченных платежей за последние несколько месяцев, где-то не учитываются просрочки на сумму до 500 рублей. Кто-то из банков будет смотреть качество исполнения кредитных обязательств только за последние пять лет. Если клиент взял кредит и не платит, на сегодняшний день у него есть текущая просрочка, шансов на получение ипотеки у такого заемщика нет. Если заемщик в прошлом допускал незначительные и непродолжительные просрочки или кредит был взят в кризис 2008 года, по нему были неплатежи, но клиент банка полностью закрыл его в 2011-м, шансы на получение ипотеки у такого заемщика есть».
