Зачем нужна страховка при получении ипотеки?

Ипотека — долгосрочное обязательство, кредит обычно берется на 15–20 лет, за это время многое может произойти. Для того чтобы защитить себя в ситуации, когда заемщик временно не может работать и вносить платежи по кредиту, и требуется страхование. Несмотря на то что за страховку при получении ипотеки платит заемщик, выплату по ней при наступлении страхового случая получит банк.

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

• страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).

По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков. И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования). В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Когда не следует экономить на страховании жизни и здоровья заемщика?

Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.

При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.

Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.

«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем. При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ. Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно. Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев. — Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться. Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных. В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков. Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.